Cesta k získání bankovního úvěru může být složitá, zejména pro začínající podnikatele. Náročná administrativa a nedostatečná komunikace ze strany bank je pro malé a střední firmy demotivujícím faktorem pro expanzi podnikání podpořenou z úvěrových zdrojů. S jakými problémy se podnikatelé při žádosti o půjčku potýkají nejčastěji?
Cizí zdroj financování
Získání půjčky je pro podnikatele často zásadním krokem, který ovlivňuje rozvoj i udržení podnikání. Při žádosti o úvěr je však na podnikatele stále nahlíženo jako na rizikové partnery z důvodu například sezonních výkyvů v příjmech nebo nedostatečné výši zisku uvedeného v daňovém přiznání. Jindy může vadit obor podnikání nebo krátká historie firmy.
Minimalizace rizik pro věřitele
Běžná žádost o poskytnutí úvěru je v tradičních bankách pečlivě prověřována. Banky se snaží minimalizovat rizika s nesplácením půjčky a naplnit veškeré regulační požadavky na poskytování úvěrů. Interní schvalovací procesy mohou zahrnovat několik úrovní, dále se může čekat na posudky od externích spolupracovníků (znalců). Bohužel to ale znamená, že mikro, malé a střední podniky mají ztížený přístup k cizímu finančnímu zdroji, který je důležitý pro pokrytí provozních výdajů například v době výpadku příjmů, při sezonnosti nebo pokud potřebují financovat novou investiční příležitost.
Administrativní náročnost získání půjčky
Podnikatelé si nejčastěji ztěžují na to, že vyřízení žádosti o půjčku trvá dlouhé týdny a často si banka vyžádá další a další dokumenty. Podnikatelské prostředí je však dynamické a vyžaduje rychlou reakci při výpadku příjmů. Dalším problémem bývají nečitelné schvalovací procesy. Podnikatelé nikdy předem neví, jaká výše obratů na účtu je dostatečná, jak vysoký by měli vykázat zisk (pro potřeby půjčky), jaké dokumenty budou muset předkládat pro schválení ani kolik let historie podniku je považováno za dostatečnou a stabilní. Připravit veškerou dokumentaci, kterou banky požadují, je náročné finančně i časově.
Posuzování předložených podkladů probíhá podle interních kritérií banky, ta nejsou známá a není možné vzít v úvahu individuální situaci konkrétního podnikatele.
Administrativní zátěž při žádosti o bankovní úvěr
- Historie podnikání – výpis z obchodního rejstříku, živnostenský list, doklady o aktivním podnikání.
- Finanční výkazy – daňová přiznání, účetní závěrky, cash-flow, soupis vystavených faktur.
- Podnikatelský plán – analýza trhu, konkurence, strategie rozvoje, finanční plán.
- Ručení – podmínka ručení nebo zástavy za podnikatelský úvěr.
Minimální komunikace
Nespočet podnikatelů uvádí, že při žádosti o úvěr nebyli spokojeni s komunikací ze strany banky. Požadavky na kvalitu a obsah předkládaných dokumentů byly nejasné, nedostávali informace ohledně průběžného stavu žádosti a předem nevěděli, jak dlouho bude schvalovací proces trvat. Pokud jim byla žádost o úvěr zamítnuta, nebyli informováni o důvodu zamítnutí. Někteří se dokonce setkávali se změnami požadavků v průběhu vyřizování žádosti a s nutností předložit další a další dokumentaci.
Omezení v přístupu k cizím zdrojům
Z důvodu dlouhých schvalovacích procesů nebo zamítnutí žádosti mohou podnikatelé zmeškat investiční příležitost nebo se dostat do platební neschopnosti. Finanční zátěží už je samotná příprava nutné dokumentace často spojená s poplatky za právní služby. Nejistota vede podnikatele do stresových situací, ohrožuje zaměstnance podniku i obchodní partnery.
Řešením jsou nebankovní úvěry od společností, které se specializují na podnikatelské půjčky. U úvěrů je možné žádat o vysoký limit půjčky a rozložit dobu splácení na desítky let. Žádosti jsou posuzovány individuálně a v řádu dní.
Efektivní systém žádosti o úvěr
Podnikatelé se shodují, že preferují banky, se kterými mohou komunikovat online a které využívají automatické schvalovací systémy. Zároveň by uvítali, kdyby mohli průběh žádosti sledovat v klientské zóně. Úvěry by měly být poskytovány podnikatelům podle individuálního posouzení situace, neohlížet se pouze na historická data, ale vzít v úvahu budoucí výhled a potenciál podnikatelského plánu. Komunikace s klienty by měla být průběžná a transparentní.
