Životní pojištění – finanční polštář, který vás i vaši rodinu chrání před zásadními, nepříjemnými situacemi v životě. Smrt, úraz nebo invalidita dokážou rodinný rozpočet pěkně potrápit.
Je proto důležité být na tyto situace připraven – pomůže vám k tomu životní pojištění.
Podpoří vás při výpadku příjmu. A nejen to! Přečtěte si, co to životní pojištění je a jak ho nastavit tak, aby se co nejvíce vyplatilo.
Tipy životního pojištění
Na trhu můžete sjednat tyto druhy životního pojištění:
- rizikové životní pojištění,
- investiční životní pojištění,
- kapitálové životní pojištění.
Rizikové životní pojištění chrání primárně v případě smrti. Klade důraz na finanční ochranu pozůstalých zemřelého.
Investiční životní pojištění má kromě pojistné složky také část spořicí. Pojišťovna investuje část prostředků klienta do investičních instrumentů, a to podle míry rizika, kterou si klient sám vybral. Peníze se tak formou investice průběžně zhodnocují.
Kapitálové životní pojištění je podobné tomu investičnímu. Je zde takzvané garantované zhodnocení.
Doplňková připojištění
Životní pojištění neslouží jen pro případ smrti. Můžete se připojistit také na případ:
- dlouhodobé nemoci,
- invalidity,
- trvalých následků úrazu,
- hospitalizace.
Co brát u životního pojištění v potaz
Než svou smlouvu o životním pojištění sjednáte, definujte si:
- Co od životního pojištění očekáváte.
- Co chcete pojistit.
- Pro koho životní pojištění sjednáváte.
- Zda chcete v rámci pojištění investovat.
- Jak dlouho pojištění potrvá.
Jak nastavit pojištění
- Nastavte pojistnou částku
Abyste pojistnou částku dobře nastavili, je třeba zjistit vaše příjmy a výdaje. Obecně se doporučuje nastavit pojistnou částku na 2 až 5 ročních příjmů.
- Konstantní nebo klesající pojistná částka?
Konstantní pojistná částka v případě smrti znamená, že po celou dobu, tedy několika (desítek let) se pojistná částka nemění. Pokud chcete, aby smlouva brala v potaz inflaci, využijte takzvanou indexaci.
Příklad: Uzavřete rizikové životní pojištění na 30 let. Konstantní pojistná částka je 500 000 Kč. V případě, že dojde za 20 let k úmrtí, pozůstalým bude vyplaceno přesně 500 000 Kč.
- Klesající pojistná částka
Je ideální v případě, že máte závazky, které nechcete nechat svým blízkým po své smrti na krku. Pojistná částka je nastavená na výši nesplacených dluhů a v průběhu času klesá.
Příklad: Máte hypotéku na 20 let. Rozhodnete se si založit životní pojištění v případě smrti. Na hypotéce vám zbývá doplatit 3 miliony korun. Jak během let hypotéku splácíte a dluh klesá, snižuje se také pojistná částka.
- Zvolte si obmyšlenou osobu
V případě rizikového životního pojištění zvolíte takzvanou obmyšlenou osobu. Je to člověk, který dostane od pojišťovny pojistné plnění, pokud se vám něco stane.
- Pojištění pracovní neschopnosti
Zde musíte zvolit, od kterého dne chcete dostávat peníze. Standardně se doba pohybuje od 15 do 60 dnů. Čím menší spoluúčast, tím bude pojištění dražší.
Jak vybrat životní pojištění?
Příklad: Klient, 31 let, při sjednání původní pojistky byl svobodný bezdětný a měl hypotéku. Původní pojistná částka byla sjednána na 1 mil. Kč, platná do věku 65 let klienta
Jak pojistku sjednat?
Varianta 1:
- smrt s klesající pojistnou částkou na 1 mil. Kč (kvůli hypotéce),
- trvalé následky úrazu na 1 mil. Kč.
Cena: 452 Kč měsíčně
Varianta 2:
- smrt s klesající pojistnou částkou na 1 mil. Kč (kvůli hypotéce),
- trvalé následky úrazu na 500 tis. Kč,
- denní odškodné úrazu a hospitalizaci za úraz a nemoc na 300 Kč/denní dávky
Cena: 650 Kč měsíčně
Na co si dát u životního pojištění pozor
Podepsanou smlouvou a platbou pojistného to nekončí. Je důležité svou smlouvu o životním pojištění pravidelně aktualizovat. Každou životní změnu byste tak měli do smlouvy o životním pojištění zahrnout.
